{"id":4782,"date":"2016-08-24T12:03:18","date_gmt":"2016-08-24T12:03:18","guid":{"rendered":"http:\/\/www.finnovista.com\/?p=10439&#038;lang=en"},"modified":"2020-04-20T05:01:54","modified_gmt":"2020-04-20T05:01:54","slug":"banca-movil-y-dinero-electronico-desafios-y-oportunidades-para-la-region-latinoamericana","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.finnosummit.com\/en\/banca-movil-y-dinero-electronico-desafios-y-oportunidades-para-la-region-latinoamericana\/","title":{"rendered":"Banca m\u00f3vil y dinero electr\u00f3nico: Desaf\u00edos y oportunidades para la regi\u00f3n latinoamericana"},"content":{"rendered":"<h3><strong><em>Este es un post de\u00a0Juan Navarrete (<i>Director de la Division de Inclusi\u00f3n Financiera para Fundaci\u00f3n Capital<\/i>), colaborador para este secci\u00f3n especial.<\/em><\/strong><\/h3>\n<p><b>Estado Actual en Am\u00e9rica Latina y el mundo<\/b><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">De acuerdo al International Finance Corporation (IFC)<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">, a Enero de 2016 exist\u00edan en el mundo 7,300 millones de personas, de las cuales el 51% (3,700 millones) son usuarias de celulares activos. Volcando la mirada en Am\u00e9rica, existen aproximadamente 1,072 millones de l\u00edneas activas de tel\u00e9fono celular, siendo este n\u00famero superior al del total de la poblaci\u00f3n, que se sit\u00faa en 997 millones; es decir, existen m\u00e1s conexiones a celular que habitantes en el continente.<\/span><\/p>\n<p>En la actualidad se desarrollan 37 iniciativas de dinero m\u00f3vil en la regi\u00f3n, con un fuerte crecimiento durante los \u00faltimos a\u00f1os. Los primeros desarrollos en esta materia tuvieron lugar en 2008, y a la fecha las nuevas iniciativas han aprovechado las llamadas \u201cventajas del atraso\u201d, ya que han podido desarrollar en menor tiempo y con mayor efectividad alternativas de dinero electr\u00f3nico y banca m\u00f3vil aprovechando lecciones aprendidas previamente por otros actores e iniciativas.<\/p>\n<div id=\"attachment_10420\" style=\"width: 364px\" class=\"wp-caption alignleft\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" aria-describedby=\"caption-attachment-10420\" class=\"wp-image-10420 \" src=\"http:\/\/www.finnovista.com\/wp-content\/uploads\/legacy\/2016\/08\/22678584068_d2b7b1499a_z.jpg\" width=\"354\" height=\"235\" \/><p id=\"caption-attachment-10420\" class=\"wp-caption-text\"><span class=\"pinky_text_bold\"><em>Autor: Fundaci\u00f3n Capital<\/em><\/span><\/p><\/div>\n<p>En relaci\u00f3n con los servicios financieros, la banca m\u00f3vil se constituye como un canal transaccional, cuya funci\u00f3n principal es la de facilitar la conexi\u00f3n con servicios financieros apoyados en el uso de la tecnolog\u00eda. Proporciona una ventaja de costos para quienes lo ponen a disposici\u00f3n de sus usuarios.<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">El dinero electr\u00f3nico (<\/span><i><span style=\"font-weight: 400;\">e-money<\/span><\/i><span style=\"font-weight: 400;\"> en ingl\u00e9s), de acuerdo con una investigaci\u00f3n de BBVA<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">, \u201ces un instrumento financiero que almacena valor electr\u00f3nicamente contra la recepci\u00f3n de fondos equivalentes por parte del emisor. Se acepta como medio de pago por terceros ajenos al emisor y puede transferirse entre usuarios y convertirse de nuevo en efectivo. El valor se almacena en un dispositivo electr\u00f3nico que puede ser un monedero virtual en Internet, una tarjeta de pago prepagada u otras tarjetas inteligentes, como una tarjeta de telefon\u00eda m\u00f3vil. En este \u00faltimo caso, a veces se\u00a0<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">hace referencia al dinero electr\u00f3nico como <\/span><i><span style=\"font-weight: 400;\">dinero m\u00f3vil<\/span><\/i><span style=\"font-weight: 400;\">\u201d. \u00a0<\/span><\/p>\n<p>Dentro de los desaf\u00edos que se identifican para este tema, que ha cobrado gran relevancia en los \u00faltimos a\u00f1os, destacan los siguientes:<\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">&#8211; c\u00f3mo incentivar el uso de plataformas de banca m\u00f3vil y dinero electr\u00f3nico desarrollando un ecosistema sostenible e inclusivo; <\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">&#8211; c\u00f3mo pueden la regulaci\u00f3n y las pol\u00edticas p\u00fablicas apoyar el surgimiento de innovaciones en este sector, favoreciendo la confianza y el uso por parte de la poblaci\u00f3n, y<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">&#8211; c\u00f3mo puede la revoluci\u00f3n digital impulsar la inclusi\u00f3n financiera de la poblaci\u00f3n tradicionalmente excluida del sector financiero.<\/span><\/p>\n<p><b>La funci\u00f3n de la pol\u00edtica p\u00fablica<\/b><\/p>\n<p>La pol\u00edtica p\u00fablica debe atender tanto al \u00e1mbito de la oferta como al de la demanda. Respecto a la demanda, la pol\u00edtica juega un importante papel a la hora de informar al usuario, estimular su confianza y favorecer el desarrollo de capacidades financieras espec\u00edficamente dirigidas a este nuevo sistema, para que puedan tomar decisiones informadas, con bajo nivel de riesgo.<\/p>\n<p>En cuanto al trabajo sobre la oferta, la pol\u00edtica p\u00fablica es importante a la hora de favorecer la capilaridad del sistema (la red debe ser capaz de alcanzar sectores remotos e informales) y la interoperabilidad (entre plataformas y proveedores). De forma transversal, la pol\u00edtica p\u00fablica deber\u00e1 contemplar aspectos de medici\u00f3n e indicadores de \u00e9xito para el sistema. Estos elementos deben ser tomados en cuenta si se quiere que la pol\u00edtica resulte efectiva para la inclusi\u00f3n de sectores de poblaci\u00f3n que no cuentan con acceso a servicios financieros en la actualidad. \u00a0<\/p>\n<p><b>Desaf\u00edos en el acercamiento al usuario y el desarrollo de canales y productos<\/b><\/p>\n<p>Varios son los desaf\u00edos relacionados con el usuario y el desarrollo de productos y canales. Algunos de ellos ser\u00edan:<\/p>\n<p><b>Usuario<\/b><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Trabajo desde enfoques diferenciados. No perder de vista a los diferentes tipos de usuarios que est\u00e1n inmersos en un ecosistema. Los procesos de creaci\u00f3n de productos y canales desde el usuario son b\u00e1sicos para poder tener \u00e9xito en el acceso y el uso de servicios financieros.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Focalizar estrategias de desarrollo de productos enfocado a j\u00f3venes. Los j\u00f3venes estar\u00e1n m\u00e1s dispuestos a utilizar servicios financieros mediante sus tel\u00e9fonos m\u00f3viles, por lo tanto las estrategias deben focalizarse.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\">Confianza: en general, existe entre la gente de bajos ingresos una manifiesta desconfianza hacia el sistema financiero y, en el caso de la banca m\u00f3vil, la desconfianza se ve agravada por la falta de capacidad para entender c\u00f3mo funciona este sistema, por el desconocimiento de herramientas tecnol\u00f3gicas. Adem\u00e1s, tambi\u00e9n influye la percepci\u00f3n de inseguridad que todav\u00eda generan los medios electr\u00f3nicos de pago: el dinero f\u00edsico, tangible, proporciona una sensaci\u00f3n de seguridad que el dinero electr\u00f3nico no da.<\/li>\n<\/ul>\n<p><b>Productos<\/b><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Incentivos al uso de los productos. Sobre todo las instituciones financieras o aquellos precursores de las mismas deben pensar en incentivos que permitan que los usuarios adopten y usen los servicios financieros a trav\u00e9s de la tecnolog\u00eda.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Acompa\u00f1ar de Educaci\u00f3n Financiera. La adopci\u00f3n depende del grado de conocimiento de la poblaci\u00f3n, este nivel de adopci\u00f3n genera confianza; y en base a la experiencia uno de los m\u00e9todos para lograrlo es hacerlo mediante la educaci\u00f3n y formaci\u00f3n de capacidades de los usuarios.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><b>Canales<\/b><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Ser un modelo de negocio sostenible para quien los crea. El desarrollo de canales presenta un desaf\u00edo al momento de destinar inversiones para el desarrollo e innovaci\u00f3n. Un canal debe ser un modelo de negocio que permita ser sostenible y sobre todo escalable. En la capilaridad de un canal radica el nivel de uso y por ende su sustentabilidad.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Beneficios por ser corresponsal. Dentro del ecosistema de dinero electr\u00f3nico se necesita centros de transacci\u00f3n (donde puede ser utilizado el dinero electr\u00f3nico) y puntos para cash in \/out (donde se pueda canjear y cargar la billetera m\u00f3vil). Estos puntos pueden ser corresponsales y para que los peque\u00f1os o medianos negocios quisieran ser un canal deber\u00edan tener un incentivo que podr\u00eda ser tributario o de manera privativa desde la instituci\u00f3n que los patrocina.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><b>El papel de la regulaci\u00f3n<\/b><br \/>\n<div id=\"attachment_10427\" style=\"width: 382px\" class=\"wp-caption alignleft\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" aria-describedby=\"caption-attachment-10427\" class=\"wp-image-10427 \" src=\"http:\/\/www.finnovista.com\/wp-content\/uploads\/legacy\/2016\/08\/23071916266_9685d2f1d0_z.jpg\" width=\"372\" height=\"248\" \/><p id=\"caption-attachment-10427\" class=\"wp-caption-text\"><b><em><span class=\"pinky_text_bold\">Autor: Fundaci\u00f3n Capital<\/span><\/em><\/b><\/p><\/div><\/p>\n<p>La regulaci\u00f3n es necesaria en este tema, y debe promover una sana competencia en la creaci\u00f3n de productos y servicios desde los ofertantes. El regulador debe trazar la cancha de los participantes en el ecosistema en temas como: participaci\u00f3n de miembros del ecosistema, riesgos impl\u00edcitos en productos m\u00f3viles, entes de control y forma de manejo de dinero (dep\u00f3sitos de dinero), identificaci\u00f3n de barreras para la inclusi\u00f3n financiera y permitir que los ofertantes tengan espacio para innovar y siempre tengan a la generaci\u00f3n de confianza entre los temas fundamentales. Muchas inquietudes deben subsanar las regulaciones como por ejemplo:<\/p>\n<p><\/br><\/br><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<ul>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Qu\u00e9 entidades est\u00e1n autorizadas para emitir dinero electr\u00f3nico.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Cu\u00e1les son los requisitos que una entidad debe cumplir para ser emisora, y qui\u00e9n es el organismo que la controla.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">La acumulaci\u00f3n de dinero en una cuenta electr\u00f3nica, \u00bfes considerado como un dep\u00f3sito?<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Los dep\u00f3sitos en cuentas electr\u00f3nicas, \u00bfganan intereses?<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">\u00bfExisten organismos que respalden los ahorros generados en este tipo de cuentas?<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Cu\u00e1les son los l\u00edmites de saldo, transacciones en el sistema, etc.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Controles frente a financiamiento de delitos y lavado de activos.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Exigencia de una educaci\u00f3n financiera y tecnol\u00f3gica.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<\/ul>\n<p><b>Iniciativas desde el trabajo de la demanda<\/b><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Las 37 iniciativas que se reportan en la regi\u00f3n latinoamericana tienen en com\u00fan el estar enfocadas a la poblaci\u00f3n no bancarizada. Ciertamente, este deber\u00eda ser el enfoque, aunque hablar de un proceso de inclusi\u00f3n financiera, con las barreras y caracter\u00edsticas que se observan en varias iniciativas, resulta algo ambicioso.<\/span> <span style=\"font-weight: 400;\">La poblaci\u00f3n excluida merece ser un foco de atenci\u00f3n prioritario al momento del dise\u00f1o, desarrollo e implementaci\u00f3n de nuevos instrumentos financieros. Una de las alternativas es utilizar una metodolog\u00eda que permita el acercamiento a la poblaci\u00f3n objetivo, analizar su comportamiento en el uso de productos financieros y dise\u00f1ar productos, servicios y canales buscando la m\u00e1xima satisfacci\u00f3n de un usuario en la experiencia de utilizaci\u00f3n de una soluci\u00f3n; y con base en este an\u00e1lisis, que finalmente la adopci\u00f3n por parte de los usuarios sea m\u00e1s efectiva.<\/span><\/p>\n<h4><a href=\"\/?page_id=4968&#038;&amp;cat=111#9579\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\">Sobre\u00a0Juan Navarrete<\/a><\/h4>\n<p><a href=\"http:\/\/www.finnovista.com\/wp-content\/uploads\/legacy\/2016\/08\/Juan_N_portfolio.jpg\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignleft size-thumbnail wp-image-10432\" src=\"http:\/\/www.finnovista.com\/wp-content\/uploads\/legacy\/2016\/08\/Juan_N_portfolio-150x150.jpg\" alt=\"Juan_N_portfolio\" width=\"150\" height=\"150\" \/><\/a>Juan Navarrete es el Director de la Division de Inclusi\u00f3n Financiera para Fundaci\u00f3n Capital. Ha sido servidor p\u00fablico para la\u00a0Banca de Desarrollo en M\u00e9xico, al encargarse del \u00e1rea de estudios del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI). Tambi\u00e9n fue director ejecutivo de la oficina en M\u00e9xico de PlaNet Finance. Como consultor independiente, ha dirigido proyectos en Am\u00e9rica Latina, el sudeste asi\u00e1tico y \u00c1frica, en los que ha realizado estudios de impacto de programas de desarrollo, as\u00ed como evaluaciones de instituciones financieras. Tambi\u00e9n ha provisto asistencia t\u00e9cnica a instituciones microfinancieras para el dise\u00f1o de productos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Este es un post de\u00a0Juan Navarrete (Director de la Division de Inclusi\u00f3n Financiera para Fundaci\u00f3n Capital), colaborador para este secci\u00f3n especial. 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